НБУ визнав діяльність BitCapital незаконною. Кредити в USDT виявилися гривневими кредитами без ліцензії

Національний банк України оприлюднив рішення та офіційну позицію щодо онлайн-сервісу BitCapital: регулятор встановив, що правочини на платформі мають ознаки фінансової послуги з надання коштів у кредит, а діяльність здійснювалася без дотримання вимог українського законодавства. У межах цього рішення НБУ також заборонив установі, пов’язаній із сервісом, надавати споживачам послуги, які містять ознаки кредитування.

Що сталося з bitcapital

Рішення Правління НБУ №33-рш датоване 04.02.2025. У ньому Нацбанк прямо вказує: попри те, що в договорах сервіс описував послугу як позику у криптоактивах, за суттю між сторонами виникали кредитні правовідносини.

Важлива деталь, яку часто пропускають: у зверненнях громадян та в матеріалах аналізу НБУ фігурує ситуація, коли позичальники “отримують кошти в національній валюті України — гривні”, хоча в документах зазначається USDT.

Як працювала схема? USDT у паперах — гривня на картці

На перший погляд Біт Капітал подавав продукт як інноваційну позику в стейблкоїні USDT. Але в рішенні НБУ описано ключовий механізм: після “передання у власність” USDT позичальники фактично отримували гривню. При цьому видача гривні “приховувалась” через оформлення позики саме в USDT.

Окремо НБУ зазначає, що оформленню таких правочинів передувала реклама про надання коштів у гривні, зокрема в інтернеті.

За період із 01.08.2023 до 10.09.2024 до НБУ надходили звернення щодо роботи сервісу, а в примітці до рішення вказано, що загалом із 01.08.2023 надійшло понад 720 звернень щодо позик на вебсайті сервісу.

Така конструкція давала сервісу можливість обходити критично важливі вимоги, які обов’язкові для легального кредитування в Україні. По-перше, йшлося про роботу без належної ліцензії НБУ на надання фінансових послуг. По-друге, у скаргах і матеріалах перевірки фігурували нарахування, які виходили далеко за межі обмежень для мікрокредитів — зокрема, після запровадження з 2024 року “стелі” для денної ставки на рівні 1%.

Окрема проблема — прозорість. Позичальники вказували, що умови договорів не давали чіткої картини реальної вартості позики: бракувало повної інформації про платежі, підсумкову переплату та правила нарахувань, що суперечить базовій логіці Закону України «Про споживче кредитування».

Офіційна позиція НБУ та наслідки

У рішенні регулятор зафіксував дві базові речі:● визнати у правочинах на сервісі “BitCapital” наявність ознак фінансової послуги з надання коштів у кредит;● заборонити установі, пов’язаній із сервісом, надавати споживачам на “BitCapital” послуги з ознаками кредитування.

Також BitCapital фігурує у публічному блоці НБУ як кейс із ознаками безліцензійної діяльності (попередження для споживачів).

Що радять у НБУ 

У комунікаціях навколо цього кейсу НБУ закликає бути особливо обережними з онлайн-платформами, які працюють з “віртуальними активами”, та перед будь-яким договором перевіряти, чи є компанія/установа в офіційних реєстрах НБУ.

Практично це виглядає так:● перед оформленням “кредиту/позики” перевірте, чи є надавач у реєстрах НБУ;● уважно подивіться, що саме ви отримуєте (гривню чи крипту), і що саме записано в договорі;● не підписувати документи, якщо не розумієте повної вартості, порядку нарахувань і умов пролонгації/штрафів.

Легальні ліцензовані МФО 

В Україні працює багато легальних МФО, але ключова різниця — у прозорості та регуляторності. Якщо сервіс уникає простих перевірок (реєстри, зрозумілий договір, контакти, чітка ціна кредиту) і намагається “загорнути” звичайний кредит у гривні в екзотичну оболонку — це привід зупинитися і все перевірити ще раз.

Якщо потрібен швидкий орієнтир: спершу реєстри НБУ, потім договір, і лише потім — підтвердження заявки.

Вас можуть зацікавити:

      ● Крипто кредити      ● Нові мфо      ● Усі кредити